Bymeh.com

بيمه شخص ثالث

بيمه شخص ثالث يكي از بيمه هاي مسئوليت است و با آنكه بيمه هاي بازرگاني عموماً اختياري هستند اما بنا به قانون مصوب 26/9/1347 و براي هماهنگي با سيستمهاي حمايتي در جهان ، اين بيمه اجباري شد.

انواع بيمه آتش سوزي

بر اساس تفاوت در تعريف بعضي از آيتمهاي مورد نياز در قرارداد بيمه آتش سوزي ، مي توان اين نوع بيمه را به 3 زير شاخه تفكيك نمود :

- آتش سوزي اماكن مسكوني

- آتش سوزي اماكن اداري - تجاري

- آتش سوزي اماكن صنعتي

علاوه بر دسته بندي فوق ، از لحاظ سرمايه ، بيمه هاي آتش سوزي به 3 دسته زير تقسيم مي شود :

1- بيمه نامه آتش سوزي با سرمايه ثابت

در اين نوع از بيمه نامه آتش سوزي ، بيمه گر خسارات ناشي از آتش سوزي به اموال مورد بيمه را تا حداكثر سرمايه مندرج در بيمه نامه و به ميزان زيان وارد شده جبران مي كند .(ادامه)

2- بيمه نامه آتش سوزي عمومي يا اظهارنامه اي

اين نوع از بيمه نامه آتش سوزي معمولا در مورد واحدهاي صنعتي و به ندرت در مورد واحدهاي اداري – تجاري مصداق پيدا خواهد نمود و اصلا در مورد واحدهاي مسكوني مورد استفاده اي ندارد .(ادامه)

3- بيمه نامه آتش سوزي با شرايط جايگزيني و بازسازي

در اين نوع از بيمه آتش سوزي، در صورتيكه اموال مورد بيمه در اثر آتش سوزي از بين برود ، قيمت جايگزين و تجديد نمودن كهنه با نو به بيمه گذار پرداخت مي گردد. اين پوشش مخصوص ساختمانها، كارخانجات و ماشين آلات آنها مي باشد. اساس پرداخت براي ساختمانها ارزش تجديد و براي ماشين آلات جايگزيني ماشين با همان شرايط، مارك و يا ماشين مشابه است.(ادامه)

با خريد بيمه نامه آتش سوزي ، خود به خود سه خطر زير با يك نرخ حق بيمه تحت پوشش قرار مي گيرد كه عبارتند از: آتش ، صاعقه و انفجار.

1- آتش: مقصود آتش عبارت است از تركيب هر ماده با اكسيژن به شرط آنكه با شعله همراه باشد .

2- صاعقه: صاعقه عبارت است از تخليه بار الكتريكي بين دو ابر يا بين ابر و زمين كه بر اثر القاء دو بار مخالف بوجود  مي آيد .

3- انفجار: هر نوع آزاد شدن ناگهاني انرژي حاصل از انبساط گاز يا بخار را انفجار گويند .

خسارت و هزينه هاي قابل تامين در بيمه نامه هاي آتش سوزي
بر اساس شرايط ، خسارت و هزينه هاي قابل تأمين بيمه آتش سوزي به شرح زير است :
1- خسارتهاي مستقيم ناشي ازخطرات تحت پوشش
2- خسارت و هزينه هاي ناشي از اقدامات لازم كه به منظور جلوگيري از توسعه خسارت از طرف بيمه گذار صورت مي گيرد.
3- هزينه هاي ناشي از نقل مكان ضروري مورد بيمه و يا خسارت ناشي از اينگونه عمليات كه به منظور نجات كالاي مورد بيمه صورت پذيرفته باشد .

استثنائات بيمه نامه آتش سوزي

خطرات اضافي يا تبعي مورد پوشش
خطرات اضافي آن دسته از خطراتي هستند كه شركتهاي بيمه از پذيرفتن ريسك آنها بطور مجزا اجتناب مي ورزند و لذا اينگونه خطرات تحت بيمه آتش سوزي پذيرفته شده و تحت پوشش قرار مي گيرند .  بعبارت ديگر خطرهاي تبعي بطور مجزا و بدون وجود بيمه آتش سوزي بيمه نمي گردند ، بلكه مورد بيمه ابتدا بايستي در مقابل آتش سوزي بيمه شود تا بتوان به تبع آن ، خسارات وارد به مورد بيمه  ناشي از خطرات تبعي يا اضافي تحت پوشش را پرداخت نمايد .

خطرات اضافي بيمه آتش سوزي

بيمه های عمر

1) بیمه عمر ساده

با خريد يك بيمه‌نامه عمر ساده ، سرمايه‌اي را براي تامين مالي خانواده براي مدت معيني بين 5 تا 15 سال تعيين مي‌كنيد. در صورت وقوع فوت در خلال مدت تعيين شده، بلافاصله سرمايه بيمه به كساني كه از قبل تعيين كرده‌ايد پرداخت خواهد شد. در واقع در اين بيمه‌نامه، اطمينان خاطر مهمترين چيزي است كه با پرداخت حق‌بيمه بدست مي‌آوريد.

ويژگي هاي بيمه نامه عمر ساده زماني

مزاياي بيمه عمر ساده

2) بيمه عمر و سرمايه‌گذاري

شما بر پايه نيازهاي خود و خانواده، در ابتدا، ميزان سرمايه لازم براي پوشش خطر فوت را انتخاب مي‌كنيد و با توجه به تمايل و توان مالي خود، مبالغ حق بيمه و نحوه پرداخت آن را برمي‌گزينيد. حق بيمه‌هاي پرداختي شما پس از كسر حق بيمه لازم براي پوشش فوت و پوششهاي اضافي، به اندوخته سرمايه‌گذاري شما افزوده مي‌شود.(ادامه توضیحات)

مزاياي بيمه عمر و سرمایه گذاری

3) بيمه عمر و پس‌انداز

با خريد بيمه عمر و پس‌انداز نه تنها در نبود احتمالي نان آور خانواده مشكلات جبران مي‌گردد بلكه در صورت حيات وي نيز در پايان دوره منافع بيمه پرداخت مي‌گردد به طوريكه در صورت فوت در خلال مدت تعيين‌شده بلافاصله سرمايه بيمه به كساني كه قبل تعيين كرده‌ايد پرداخت مي‌شود و در صورت حيات سرمايه تعيين شده در انتهاي دوره قابل پرداخت است. شما در اين بيمه‌نامه مي‌توانيد سرمايه بيمه را با توجه به نيازها و نحوه زندگي و درآمد خود تعيين كنيد.

مزاياي بيمه عمر و پس انداز

4) بيمه عمر با برگشت حق بيمه

در بيمه‌نامه عمر با برگشت حق بيمه، شما براي مدت 5 الي 20 سال (بنا به انتخاب شما)، بيمه عمر مي شوید و شما در طول آن مدت حق بيمه‌هاي خود را مي‌پردازيد. در طول دوره بيمه، از پوشش لازم در مقابل بروز اتفاقات ناگوار برخورداريد و در صورت فوت، سرمايه بيمه پرداخت خواهد شد. در غير اين صورت، پس از پايان دوره بيمه‌تان، تمام اصل حق بيمه‌هاي سالانه خود را دريافت خواهيد كرد و به اين ترتيب هر آنچه را كه براي تامين خانواده خود پرداخته‌ايد به شما بازگردانده می شود.

ويژگی های بيمه‌نامه عمر با برگشت حق بیمه

5) بیمه عمر مانده بدهکار

اين بيمه نامه در راستاي جبران تعهد بازپرداخت وام در بانكها و موسسات مالي تهيه و ارائه شده است. در وامهايي كه به اقساط مستهلك مي‌شوند، اگر بيمه‌شده قبل از پايان مدت وام فوت شود، بديهي است كه پرداخت بقيه اقساط به عهده بازماندگان قرار مي‌گيرد. در بيمه عمر مانده بدهكار، بيمه‌گر متعهد مي‌شود كه در صورت فوت وام گيرنده در هر زمان از دوره بازپرداخت وام ، مابقي تعهدات وام وي را به بانك يا موسسه مالي مورد نظر بپردازد.

مزاياي بيمه عمر مانده بدهکار

بیمه های حوادث

1) بیمه حوادث انفرادی :

در این نوع بیمه فرد خود را در برابر حوادث شغلی و غیر شغلی و یا خطرهای شخصی در تمام اوقات و 24 ساعت شبانه روز برای مدت یكسال تحت پوشش بیمه حوادث انفرادی قرار می دهد. حق بیمه در این بیمه نامه براساس شغل افراد و در پنج گروه شغلی از كم خطرترین تا خطرناكترین شغل تعیین می گردد.(ادامه)

2) بیمه حوادث گروهی :

در این نوع بیمــه كه برای تعداد بیش از ده نفر صادر می شود و شرایط آن بستگی به نیاز بیمه گذار می باشــد. (ادامه)

3) بیمه مسافرت به خارج از كشور :

در این نوع بیمه نامه كه به منظور ارائه خدمات بهینه و رفاه حال هموطنانی كه قصد مسافرت به خارج از كشور را دارند صـادر می شود بدین جهت بیمــه پارسیان با شركت بیمــه ای معتبر قرارداد همكاری منعقد نموده و توسط شبكه بین المللی كلیه خسارات و هزینه های درمانی بیمه شدگان در كشور مقصد و طبق ضوابط بیمه نامه و به صورت ارزی قابل پرداخت می باشد.

مزایای بیمه نامه مسافرت به خارج از كشور

4) بیمه حوادث خانواده :
در این نوع بیمه نامه كلیه افراد خانواده در مقابل حوادث در تمام اوقات و 24 ساعته تحت پوشش بیمه نامه حوادث خانواده قرار دارند.

انواع ريسكها در بيمه حوادث

خطرات بيمه شده

بیمه های درمان
موضوع بيمه پرداخت هزينه هاي بيمارستاني و جراحي ناشي از بيماري و حوادث احتمالي طبق شرايط مقرر در اين بيمه نامه مي باشد.

1- حادثه : حادثه عبارت است از هر واقعه ناگهاني ناشي از يك عامل خارجي كه بدون قصد و اراده بيمه شده روي داده و موجب وارد آمدن صدمه جسمي به بيمه شده گردد.
2- بيماري : بيماري عبارت است از هرگونه عارضه جسمي و اختلال در اعمال طبيعي و جهاز مختلف بدن بر طبق تشخيص پزشك.

خطرات اصلی تحت پوشش :

هزينه هاي بيمارستاني و جراحي قابل پرداخت

1- هزينه هاي بيمارستاني ، درماني و جراحي طي دوران بستري در بيمارستان يا مراكز جراحي محدود.
2- هزينه هاي مربوط به ساير پوششهاي اضافي توافق شده در قرارداد با شرايط خصوصي.
3- هزينه آمبولانس و ساير فوريتهاي پزشكي در صورتيكه نهايتاً منجر به بستري شدن بيمه شده در بيمارستان گردد.

هزينه بيمارستاني و جراحي خارج از تعهد

خطرات اضافی مورد پوشش

بیمه های مسئولیت بیمه پارسیان به انواع زیر تقسیم می شوند:

1) بيمه مسئوليت كارفرما

بيمه مسئوليت كارفرما در قبال كاركنان غير ساختمانی

برخي از كارفرمايان بر اين باورند كه با داشتن بيمه تامين اجتماعي براي كاركنان، از خريد بيمه‌نامه‌هاي مسئوليت بي‌نياز خواهند شد. نكته قابل توجه اين است كه پوشش‌هاي اين دو بيمه‌نامه كاملا متفاوت مي‌باشند. بدين معنا كه سازمان تامين اجتماعي تعهدي در قبال پرداخت خساراتي كه مسئول آن كارفرما باشد، ندارد و يا اگر خسارات مذكور را جبران نمايد طبق ماده 66 قانون تامين اجتماعي، نسبت به بازيافت آن از كارفرما اقدام مي‌نمايد، در حاليكه در بيمه مسئوليت كارفرما اين مورد تحت پوشش مي باشد. به عبارت ديگر چنانچه كارگري دچار نقص عضو يا فوت گردد، بيمه تامين اجتماعي صرفا مستمري پرداخت مي‌نمايد و تعهدي در قبال ديه فوت يا جرح نخواهد داشت در حاليكه بيمه مسئوليت متعهد پرداخت ديات مذكور مي‌باشد. (توضیحات بیشتر)

بیمه مسئوليت كارفرمايان و پيمانكاران پروژه هاي ساختماني

در اين بيمه نامه مسئوليت بيمه‌گذار در برابر کارکنان و اشخاص ثالث بيمه مي‌گردد بدين معني که چنانچه در جريان عمليات ساختماني شامل تخريب، خاکبرداري،گود برداري، پي‌کني و مراحل احداث بناي جديد خساراتي به کارکنان و اشخاص ثالث وارد آيد، بيمه‌گر با رعايت شرايط بيمه‌نامه از عهده جبران خسارت بر خواهد آمد.(توضیحات بیشتر)

2) بیمه مسئولیت حرفه اي

هر فرد به تبع شغل و حرفه خود ممكن است خسارات جانی و مالی به افراد مرتبط با حرفه خود وارد نماید. بیمه‌های مسئولیت مدنی حرفه‌ای ضامنی برای جبران خسارات ناشی از شغل و حرفه افراد می‌باشند.(توضیحات بیشتر)

بیمه مسئولیت حرفه‌ای پزشكان و پیراپزشكان.
بیمه مسئولیت حرفه‌ای مدیران استخر و منجیان غریق در قبال شناگران.
بیمه مسئولیت حرفه‌ای مسئول فنی بیمارستان‌ها، كلینیك‌ها و درمانگاه‌ها.
بیمه مسئولیت مدیران مجموعه‌های ورزشی در قبال مراجعه‌کنندگان.
بیمه مسئولیت حرفه‌ای هتلداران و مدیران واحدهای اقامتی.
بیمه مسئولیت حرفه‌ای مدیران شهربازی‌ها و مكان‌های تفریحی در قبال استفاده كنندگان از دستگاههای شهربازی.
بیمه مسئولیت حرفه‌ای مدیران و مربیان مهدكودك‌ها در قبال كودكان.
بیمه مسئولیت مدیران آموزشگاه‌ها در قبال دانشجویان و مراجعه‌كنندگان.
بیمه مسئولیت حرفه‌ای مهندسین طراح، محاسب و ناظرساختمان.
بیمه مسئولیت حرفه‌ای مهندسین ناظر گاز.
بیمه مسئولیت حرفه‌ای مدیران اردو / تور های سیاحتی و زیارتی.
بیمه مسئولیت حرفه‌ای شركت‌های نصب و نگهداری آسانسور  و پله‌برقی.
بیمه مسئولیت حرفه‌ای شركت‌های نصاب سیستم‌های گازسوز
بیمه مسئولیت تعمیرگاه‌های مجاز خودرو در قبال مالكین اتومبیل.
بیمه مسئولیت حرفه‌ای مدیران تئاتر و سینما.
بیمه مسئولیت حرفه‌ای مدیران رستوران‌ها و استراحتگاههای ساحلی.

3) بيمه مسئوليت توليد كنندگان كالا

به موجب اين بيمه‌نامه، بيمه‌گر متعهد مي‌شود كه خسارات جاني يا مالي وارد به مصرف‌كنندگان و اشخاص ثالث كه ناشي از عدم ايمني و يا عيب و نقص كالاي توليد و عرضه شده توسط بيمه‌گذار است را جبران نمايد.  اين بيمه‌نامه هرگز جايگزين گارانتي يا ضمانت‌نامه کالا نمي‌گردد و به عبارتي خسارت وارد به خود کالا تحت پوشش نمي‌باشد.(توضیحات بیشتر)

4) بیمه مسئولیت عمومي

با عنايت به ماده 616 قانون مجازات اسلامي "در صورتي كه قتل غيرعمد به واسطه بي‌احتياطي يا بي‌مبالاتي و يا اقدام به امري كه مرتكب در آن مهارت نداشته است يا به سبب عدم رعايت نظامات واقع شود، مسبب به حبس از يك تا سه سال و نيز به پرداخت ديه در صورت مطالبه از ناحيه اولياي دم محكوم خواهد شد مگر اين كه خطاي محض باشد."(توضیحات بیشتر)
بر همين اساس در مواردي كه امكان آسيب رساندن به اشخاص ثالث (غير از كاركنان و افراد مرتبط با حرفه ، فعاليت يا كالاي توليدي بيمه گذار) در حين انجام كار وجود داشته باشد، بيمه‌هاي مسئوليت عمومي خسارات‌ جاني و مالي وارد به زيانديدگان را جبران خواهند نمود. از انواع بيمه‌هايي كه در اين دسته صادر مي‌گردد عبارتند از:

بيمه مسئوليت ناشي از نصب و نگهداري تابلوهاي تبليغاتي
بيمه مسئوليت دارندگان ماشين آلات راهسازي،صنعتي،کشاورزي.
بيمه مسئوليت جامع شهرداري در قبال شهروندان.
بيمه مسئوليت ناشي از آتش‌سوزي .
بيمه مسئوليت ناشي از اجراي عمليات ساختماني.
بيمه مسئوليت مديران و مجريان نمايشگاه‌ها.

5) بیمه مسئولیت ناشي از كار

به طور معمول طرفين يك قرارداد ممكن است بطور غيرعمد يا سهواً باعث زيان ديگري شوند.اين بيمه‌نامه خسارت‌هاي جاني و يا مالي ناشي از مسئوليت بيمه‌گذار وارد به طرف قرارداد را تحت پوشش قرار مي‌دهد.

انواع بیمه مهندسی بیمه پارسیان به شرح زیر می باشد:

1) بیمه تمام خطر نصب

اين بيمه نامه نيز براي پروژه هاي عمراني و زير بنائي در حال احداث صادر ميشود و در حقيقت براي نصب دستگاهها ميباشد. به عنوان مثال نصب يك دستگاه چيلر در موتورخانه تا پروژه احداث نيروگاههاي آبي، گازي، بخار، بادي و اتمي، احداث خط لوله جهت انتقال آب، گاز، نفت، خطوط انتقال نيرو،  كارخانجات پتروشيمي، پروژه هاي انرژي در ساحل و فراساحل و احداث هر نوع كارخانه و غيره جزء موارد بيمه در بيمه تمام خطر نصب مي باشند. اين بيمه نامه خسارتهاي فيزيكي غيرقابل پيش بيني ناشي از حادثه را جبران ميكند. (توضیحات)

2) بیمه تمام خطر پیمانکاران

همان گونه که از نام آن مشخص می شود پوشش تمام خطر و جامع است و فقط موارد استثنا شده تحت بیمه نامه از شمول تعهدات این بیمه خارج است.اين بيمه نامه براي پروژه هاي عمراني و زيربنايي كه حوزه فعاليت مهندسين راه و ساختمان ويا عمران مي باشند صادر مي شود . درحقيقت كارهاي ساختماني مانند احداث ساختمان ،راه ، راه آهن ،آبياري و زهكشي، ،سدهاي خاكي ، بتني و مانند اينها مواردي هستند كه در بيمه نامه تمام خطر پيمانكاران تحت پوشش قرار مي گيرند.(توضیحات)

3) بیمه شکست ماشین آلات

اين بيمه نامه به صورت تمام خطر خسارتهاي فيزيكي غيرقابل پيش بيني ناشي از حادثه را كه در اثر سهل انگاري در هنگام ساخت، بهره برداري و يا در اثر طوفان و اثر غيرمستقيم صاعقه اتفاق افتاده باشد را جبران مي نمايد . بنابراين بي دقتي ، عدم مهارت ، سهل انگاري استفاده كننده از دستگاه كه منجر به حادثه و خسارت فيزيكي گردد بيمه مي باشد.امكان دارد كه در ساخت هر دستگاه سهل انگاري شده و آن امر باعث حادثه در زمان بهره برداري شده باشد ، آن هم قابل جبران است.(توضیحات)

4) بیمه کشتی

در اين نوع بيمه ممكن است فقط بدنه كشتي و يا بدنه به همراه تجهيزات و ماشين آلات آن بيمه شود.در بیمه كشتی بیمه گر با توجه به گواهي هاي صادره توسط موسسه رده بندي ذيصلاح و اعتبار آن با كلوز مورد تقاضا، سن ، پرچم ، نوع كشتي ، محل تردد ، ظرفيت ، ابعاد نيروي محركه ، تجربه و سابقه مالكيت و يا ادراه امور كشتي اعلام نرخ مي نمايد.  در اين بيمه علاوه بر خسارت هاي وارده به بدنه كشتي ،سه چهارم مسئوليت دارنده كشتي در ارتباط با تصادم با كشتي ديگر نيز بيمه مي گردد.(توضیحات)

5) بیمه هواپیما

بيمه هواپيما ويژگي هاي خاص خود را دارد و در واقع اصول فني حاكم بر ساير رشته هاي بيمه بر اين رشته به طور محدود حاكم است. در غالب رشته هاي بيمه اي بسيار خطرهاي مشابه وجود دارند كه احتمال خطر تا حدود زيادي از قبل قابل پيش بيني است اما در مورد هواپيما كاملا متفاوت است. از يك طرف تعداد هواپيماهاي موجود در مقايسه با تعداد اتومبيل بسيار ناچيز و از طرف ديگر تعداد خسارتها در هواپيما بسيار كم و مبلغ آن بسيار گزاف است.(توضیحات)

6) بیمه انرژی

پروژه هاي عمراني و زير بنائي دردست احداث جهت استخراج نفت،گاز و پالايش و پخش آنها و نيز پتروشيمي وساير كارخانجات جانبي كه درفرآيند استخراج نفت وگاز احداث مي گردند،تحت عنوان انرژي درصنعت بيمه مطرح مي باشند.
واضح است كه انرژي انواع گوناگون دارد و در طبيعت از يك شكل به شكل ديگر تبديل مي شود و در فرآيند تبديل نيز از تاسيسات و ابنيه استفاده مي شود كه در جاي خود تحت پوشش بيمه نامه مناسب قرار مي گيرد.(توضیحات)

دراين نوع بيمه، بيمه گر متعهد به جبران خسارت به ميزان و ترتيب توافق شده در مقابل تحقق خطرهاي حمل و نقل كالاست.بیمه باربری کالا پوششی است که بیمه گر در قبال دریافت حق بیمه متناسب با پوشش بیمه ای از بیمه گذار تعهد می کند که چنانچه کالای مورد بیمه در جریان حمل و جابجایی  از مبدا به مقصد مندرج در بیمه نامه و به علت وقوع یکی از خطرات مندرج در بیمه نامه دچار خسارت شود یا بیمه گذار بر اساس قوانین و مقررات بین الملل متحمل پرداخت هزینه هایی گردد ، زیان وارده به کالا را جبران کند و هزینه ها را هم بپردازد .

انواع بیمه باربری:

باربری داخلی: به حمل و نقلی گفته می شود که در داخل مرز های ایران انجام می گیرد.

باربری صادراتی: به حمل و نقلی گفته می شود که از ایران به یک کشور دیگر انجام گیرد.

باربری وارداتی: به حمل و نقلی گفته می شود که از یک کشور خارجی به ایران انجام گیرد.

باربری ترانزیت: به حمل و نقلی گفته می شود که بین ایران و یک کشور دیگر به صورت رفت و برگشت انجام گیرد .در واقع ترانزیت یک نوع باربری صادراتی-وارداتی می باشد.

خطرات اصلی مورد پوشش

در بیمه باربری درصورت خسارت به مورد بیمه در اثر بروز یکی از حوادث زیر برای وسیله حمل مورد نظر :

آتش سوزی ، انفجار، صاعقه

به این معنی که به محض منعقد شدن یک قرارداد بیمه باربری بیمه گر حداقل پوشش های بالا را تضمین می کند. البته در بیمه های باربری پوشش total loss را می توان همانند پوشش اجباری شخص ثالث دانست به این معنی که حداقل پوشش در بیمه باربری می باشد. در این پوشش بیمه گر تعهد می نماید فقط و فقط در صورت از بین رفتن تمام محموله در اثر حوادث مذکور فوق سرمایه مورد بیمه را به ذینفع آن بپردازد.

خطرات اضافی مورد پوشش