راهنمای بیمه

جان وسلامتی و زندگی افراد همواره درمعرض خطرهای گوناگون قرار دارد . بيمه اشخاص رشته ای از بيمه است که موضوع آن تامين بيمه گذار در مقابل نگراني هاي مربوط به معيشت او در دوران کهولت و يامعيشت خانواده او پس ازفوت ونيز تامين هزينه درمان خانواده و خود اوست.
بیمه های اشخاص، عوارض مالی ناشی ازاین خطرات را جبران می کند. بیمه های اشخاص شامل سه پوشش اصلی است که عبارتند از:

1-    بیمه عمر
2-    بیمه حوادث
3-    بیمه درمان


 1) بیمه عمر

بيمه عمر يكي از رشته هاي بسيارمهم در بيمه هاي اشخاص است . هدف در بيمه عمر اطمينان يافتن از آينده از طريق تأمين سرمايه يا مستمري براي فرد بيمه شده و يا افراد ذينفع مورد نظر او در موعد مقرر در زمان حيات و يا پس از فوت وي مي‌باشد. به عبارت دیگر  بيمه عمر قراردادي است كه به موجب آن شركت بيمه متعهد مي شود در صورت فوت يا حيات بيمه شده ، سرمايه اي را بصورت يكجا به ذينفع يا استفاده كننده كه در بيمه نامه قيد گرديده است پرداخت نمايد.

انواع بیمه عمر:

1-    بیمه عمر زمانی
2-    بیمه عمر مانده بدهکار
3-    بیمه عمر و پس انداز
4-    بیمه تمام عمر

بیمه عمر زمانی:

این نوع بیمه برای افرادی مناسب است که فوت آنهادرمدت معینی باعث زیان های مالی به بازماندگان شود چنانچه بيمه شده در خلال مدت بيمه به هر علت ( اعم از بيماري يا حادثه ) فوت كند و حق بيمه ها تا تاريح فوت پرداخت شده باشد سرمايه مندرج در بيمه نامه به استفاده كننده پرداخت خواهد شد ولي اگر بيمه شده در پايان مدت در قيد حيات باشد بيمه گر تعهدي  نخواهد داشت و حق بيمه ها قابل برگشت نيست . امتياز اين بيمه ناچيز بودن حق بيمه آن مي باشد . بنابراین بیمه عمرزمانی برای یک سال یامدت طولانی تر صادر می شود بیمه عمرزمانی به دوصورت انفرادی و گروهی انجام می شودکه در بیمه های عمرگروهی، تخفیفاتی نسبت به بیمه عمر انفرادی درنظر گرفته می شود.

 بيمه عمر مانده بدهكار:

افرادي كه از مراكز مختلف مانند بانك ها وام دريافت مي كنند چنانچه در طول مدت وام فوت نمايند ، بيمه گر بقيه اقساط وام را از تاريخ فوت تا پايان مدت وام يكجا در وجه موسسه وام دهنده و يا استفاده كننده اي كه در بيمه نامه قيد شده باشد پرداخت کرده و از مورد وثيقه وام گيرنده فك رهن بعمل خواهد آورد.  امتياز اين بيمه نامه اين است كه حق بيمه اين نوع بيمه بسيار نازل بوده در صورتيكه پرداخت حق بيمه سالانه باشد مدت پرداخت حق بيمه ،‌ دو سوم مدت وام است .

 

در اين بيمه چنانچه بيمه شده در خلال مدت بيمه فوت نمايد در صورتيكه حق بيمه ها تا تاريخ فوت پرداخت شده باشد سرمايه مندرج در بيمه نامه باضافه سرما يه اي كه ممكن است تا تاريخ فوت از محل مشاركت در منافع تامين شده باشد به ذينفع پرداخت نمايد و چنانچه اين بيمه نامه تا پايان مدت ادامه يابد سرمايه مندرج در بيمه نامه باضافه سرمايه اضافي كه ممكن است از محل مشاركت در منافع تامين شده باشد به ذينفع پرداخت مي شود.

برخی از انواع بیمه های عمر و پس انداز عبارتند از:

1.    بيمه آتيه فرزندان: سرمايه گذاري ، خريد مسكن ، جهيزيه ، تامين هزينه تحصيل فرزندان
2.    بيمه تامين خانواده: هدف ازاين بيمه تأمين سرمايه اي مناسب براي ادامه زندگي خانواده درزمان كهولت ويافوت بيمه شده مي باشد.
3.    بيمه مهريه: اين طرح به منظور ايجاد تحكيم بيشتر خانواده ها و با هدف امكان پرداخت مهريه از طرف شوهر به همسر در طول زندگي مشترك تهيه گرديده است .

بيمه تمام عمر:
مدت اين بيمه نامحدود مي باشد . بيمه گر در ازا دريافت حق بيمه بطور مادام العمر متعهد مي شود كه هر زمان و به هر علت بيمه شده فوت كند سرمايه مندرج در بيمه نامه را به اضافه سرمايه اي كه ممكن است از محل مشاركت در منافع تامين شده به استفاده كننده بپردازد .  پرداخت حق بيمه تمام عمر به صورت دائم يا محدود است .


2) بيمه حوادث

موضوع بيمه حوادث تأمين سرمايه بيمه در صورت فوت ، نقص عضو و از كار افتادگي دايم (‌كلي يا جزئي) شخص بيمه شده بر اثر حوادث و پرداخت غرامت از كارافتادگي موقت بر اثر حادثه و جبران هزينه پزشكي و درمان در صورت جرح و صدمه ناشي از حوادث است .
بيمه حوادث بصورت گروهي و انفرادي عرضه مي شود . در بيمه نامه حوادث انفرادي مشاغل به پنج طبقه تقسيم مي شود و براي هر طبقه نرخهاي معيني براي محاسبه حق بيمه در نظر گرفته شده است . اين نرخها براي هزينه هاي فوت و نقص عضو و از كار افتادگي و نيز هزينه هاي بستري و .. متفاوت است .
اما بيمه هاي حوادث گروهي براي گروههاي بيش از ده نفر صادر مي شود در اين بيمه نامه نيز طبقات شغلي وجود دارد با اين تفاوت كه كليه مشاغل در قالب دو گروه طبقه بندي شده اند .

انواع بيمه حوادث عبارتند از :
•    بيمه حوادث گروهي
•    بيمه حوادث انفرادي
•    بيمه حوادث خانواده
•    بیمه حوادث خارج از کشور

بیمه حوادث گروهی:

بيمه حوادث گروهي براي تعداد بيش از ده نفر صادر شده و شرايط آن با توجه به نياز بيمه گذار تنظيم ميگردد كه به اهم آن اشاره مي شود :
•    بيمه حوادث 24 ساعته
•    بيمه حوادث ناشي از كار و حرفه
•    بيمه حوادث ايام ماموريت
•    بيمه حوادث ورزشي
•    بيمه حوادث توريستي و مسافرتي
•    بيمه حوادث تحصيلي

 

در این نوع بیمه فرد خود را در برابر حوادث شغلی و غیر شغلی و یا خطرهای شخصی در تمام اوقات و 24 ساعت شبانه روز برای مدت یكسال تحت پوشش بیمه حوادث انفرادی قرار می دهد. حق بیمه در این بیمه نامه براساس شغل افراد و در پنج گروه شغلی از كم خطرترین تا خطرناكترین شغل تعیین می گردد.

طبقه يك : اين طبقه شامل اشخاصي كه داراي كار اداري و دفتري و همچنين افرادي كه در دفتر كار خود به عرضه خدمات مي پردازد مي گردد.
طبقه دوم : افرادي كه علاوه بر استفاده از نيروي فكري با دستشان نيز كار مي كنند ليكن كار آنها با ماشين آلات صنعتي نخواهد بود از قبيل پزشكان عكاسان و انبارداران .
طبقه سوم : افرادي متخصص و يا نيمه متخصص كه معمولاً با ماشين آلات و ادوات صنعتي كارمي كنند مانند : كشاورزان ، رانندگان وسائط نقليه سبك ، كارگران ساختماني.
طبقه چهارم : افرادي كه با ماشين آلات و ادوات صنعتي پرخطر كار مي كنند و يا نوع كار آنها پرخطر مي باشد از قبيل كارگران غير ماهر صنعتي ، پرسكار فلز ، دكل بند ، ماموران آتش نشاني.
طبقه پنجم : افرادي كه در فعاليت روزمره خود با بيشترين خطر روبرو هستند از قبيل خلبانان ، كارگران معادن زيرزميني.

 

در این نوع بیمه نامه كلیه افراد خانواده در مقابل حوادث در تمام اوقات و 24 ساعته تحت پوشش بیمه نامه حوادث خانواده قرار دارند.

بيمه حوادث خارج از کشور:

اين بيمه نامه كه براي اشخاصي كه قصد مسافرت به خارج از كشور را دارند تحت پوشش بيمه قرار   مي دهد . مزایای بیمه نامه مسافرت به خارج از كشور :
o    تامین هزینه های درمانی، دارویی و بستری شدن و انتقال جسد به ایران
o    تامین هزینه های فوریت های دندانپزشكی به استثناء پركردن قطعی
o    پذیرش و انتقال پزشكی به نزدیكترین بیمارستان و یا بازگرداندن بیمه گذار به ایران تحت نظارت پزشكی
o    همكاری و راهنمائی درصورت سرقت یا مفقود شدن گذرنامه، بلیت، ویزا و سایر مدارك مسافرتی
o    استرداد بار مسافر در صورت فقدان یا اشتباه مسیر بار

 

بيمه نامه حوادث خطرات ذيل را در صورت حادثه پوشش مي‎دهد:
1-    پوششهاي اصلي بيمه حادثه شخصي شامل فوت، نقص عضو و از كار افتادگي كامل و دائم مي‎باشد.
2-  پوشش تبعي و يا تكميلي، شامل: هزينه هاي پزشكي، پوشش بيمه حوادث خانواده (جهت همسر و فرزندان بيمه شده)، پوشش زمين لرزه و … مي‎باشد.

 

استثنائات در بيمه حوادث:
موارد زير و يا تحقق خطر ناشي از آن از شمول تعهدات بيمه گر خارج است:
الف) خودكشي و يا اقدام به آن.
ب) صدمات بدني كه بيمه شده عمداً موجب آن مي‎شود.
ج) مستي و يا استعمال هرگونه مواد مخدر و يا داروهاي محرك بدون تجويز پزشك.
د) ارتكاب بيمه شده به اعمال مجرمانه اعم از مباشرت، مشاركت و يا معاونت در آن.
هـ) هر نوع ديسك و يا فتق بيمه شده.
و) بيماري و ابتلا به جنون بيمه شده مگر آنكه ابتلا به جنون ناشي از تحقق خطر موضوع اين بيمه باشد.
ز) فوت بيمه شده بعلت حادثه عمدي از طرف ذينفع (اعم از مباشرت، مشاركت و يا معاونت) در اين صورت بيمه گر منحصراً متعهد به پرداخت سهم ساير افراد ذينفع در سرمايه بيمه خواهد بود.

بيمه درمان شاخه اي از بيمه هاي اشخاص مي باشد دراین نوع بیمه افراد شاغل دریک سازمان وخانواده آنها به صورت گروهی تحت پوشش قرار می گیرند تا در صورت بستری شدن دربیمارستان ویاانجام اعمال جراحی ، هزینه معالجات تامبلغ معین وتوافق شده مازاد برسهم بيمه گر اول (خدمات درمانی ویا تامین اجتماعی) پرداخت شود.
انواع پوشش ها در این زمینه عبارتند از :

1.    جبران هزينه هاي بستري وجراحي بيمه شدگان دربيمارستان ومراكزجراحي محدود (Day Care) با بيشتر از 6 ساعت بستري ، آنژيو گرافي قلب و انواع سنگ شكن .
2.    جبران هزینه زایمان به صورت طبیعی یا سزارین .
3.    هزینه های پاراکلینیکی(تشخیصی) :

         انواع سونو گرافي ، ماموگرافی، رادیوتراپی، اکوکارديوگرافي ، انواع اسکن ،انواع آندوسکوپی ،تست ورزش، نوارعضله، نوارعصب، نوار مغز، آنژیوگرافی چشم .
         جراحیهاي مجاز سرپائی شامل: گچگيري، بخيه، ختنه، شکستگی ها، كرايوتراپي ، اكزيون ليپوم، تخليه كيست و لیزر درمانی .

4.    هزینه اعمال جراحی مهم مانند : جراحی قلب، مغز و اعصاب، پیوند کلیه و پیوند مغز استخوان، پيوند كبد و پيوند ريه.
5.    هزينه رفع عيوب انكساري چشم.
6.    پرداخت هزينه هاي مربوط به جابجايي بيمار با آمبولانس در موارد شهري و بين شهري

 

 برخی از مواردی که از شمول تعهد بيمه گر خارج مي باشد:

1-    اعمال جراحي كه به منظور زيبائي انجام مي گيرد ، مگر اينكه ناشي از وقوع حوادث بيمه شده در طي مدت بيمه باشد.
2-    عيوب مادرزادي كه قبل از انعقاد قرارداد بيمه مشخص بوده و بيمه گذار از آن مطلع شده باشد.
3-    سقط جنين مگر در موارد ضروري با تشخيص پزشك.
4-    ترك اعتياد.
5-    خودكشي ، قتل و جنايت.
6-    حوادث طبيعي مانند سيل ، زلزله و آتشفشان مگر اينكه در شرايط خصوصي به نحو ديگري توافق شده باشد.
7-    جنگ ، شورش ، اغتشاش ، بلوا ، اعتصاب ، قيام ، آشوب ، كودتا و اقدامات احتياطي مقامات نظامي و انتظامي.
8-    فعل و انفعالات هسته اي .
9-    اتاق خصوصي و همراه مگر در موارد ضروري به تشخيص پزشك معالج.
10-    بيماري رواني يا سايكوتيك : منظور از بيماري هاي سايكوتيك آن دسته از بيماري هاي است كه بيمار نسبت به بيماري خويش بينش نداشته باشد.
11-    دندانپزشكي مگر جراحي فك به علت وقوع حادثه تحت پوشش.
12-    زايمان براي فرزند چهارم و بيشتر
13- وسايل كمك توانبخشي از قبيل جوراب واريس ، لنز و سمعك ، شكم بند و لوازم بهداشتي و آرايشي كه جنبه داروئي ندارد.